Развитие рынка ипотечного кредитования — отличная возможность для всех казахстанцев стать владельцем собственной квартиры или дома. Несмотря большой выбор ипотечных программ и достаточное количество застройщиков, далеко не каждый гражданин, нуждающийся в жилье, решается воспользоваться выгодным предложением и сделать шаг навстречу своему будущему. Среди основных причин специалисты компаний, оказывающих услуги по сопровождению ипотечного кредитования, называют отсутствие знаний и опасения быть обманутыми.
Многие граждане Казахстана, которые решаются купить квартиру в ипотеку, пытаются найти максимально обширную и простую для понимания простого гражданина пошаговую инструкцию. Стоит отметить, что каждая сделка ипотечного кредитования индивидуальна. Большое число нестандартных ситуаций, изменение действующего законодательства и требования каждого конкретно взятого застройщика или продавца жилья не позволяют создать единый путеводитель, в котором можно будет найти ответы на все вопросы.
Ипотека в РК: особенности процедуры
Порядок оформления ипотеки в Казахстане предполагает прохождение основных этапов, в перечне которых:
-
выбор жилого объекта;
-
поиск банка;
-
подбор наиболее подходящей жилищной программы кредитования (с учетом условий, процентной ставки и т.д.);
-
сбор документов и справок;
-
подписание договора.
Важным условием для большинства потенциальных заемщиков является сумма первоначального взноса и проценты, которые нужно будет отдать банку за пользование его деньгами для решения вопроса личного жилья. Большинство программ ипотечного кредитования в РК рассчитаны на определенные группы населения. Государство позволяет найти возможность купить собственное жилье гражданам с различным уровнем доходов
Выплачивать ипотеку казахстанцы должны, руководствуясь положениями, содержащимися в договоре. Каждый банк реализует свои условия для оформления кредита под залог имущества. Любая отдельно взятая программа кредитования в нем имеет свои характерные особенности. Ипотечные займы отличаются требованиями к заемщику и залоговой недвижимости, а также размерами процентной ставки.
Перед выбором учреждения для ипотеки необходимо ознакомиться с предложениями, изучить условия договоров в части обязанностей сторон, сроков кредитования и ответственности за неисполнение обязательств. В зависимости от типа ипотеки и обстоятельств, на которых она предоставляется клиенту, варьируются:
-
Срок и порядок выплаты процентов. На территории Казахстана есть возможность погашения кредитов двумя способами: по классической (дифференциальной) схеме или используя принцип аннуитета. Аннуитетная форма выплат предполагает внесение «тела» и начисленных процентов равными частями. При этом аннуитетный принцип предполагает сначала выплатить проценты за пользование деньгами, а только потом погасить основную сумму. Классический или дифференциальный способ погашения кредита предполагает, что процент начисляется на остаток долга, и за счет этого каждый последующий платеж будет ниже предыдущего.
-
Суммы ежемесячного платежа. Величина взноса прописывается сторонами в договоре. Многие банки самостоятельно закрепляют в документах определенный способ погашения займа, выгодный непосредственно им. Но клиенту важно понимать, что общая сумма переплаты при условии внесения денег равными долями (аннуитет) будет выше, чем по кредиту, предполагающим оплату в классическом формате. Если в договоре не предусмотрены штрафы за досрочное погашение займа, то классический тип платежа позволит уменьшить расходы при быстром закрытии обязательств.
-
Порядок начисления пени и штрафов. Каждый банк вправе устанавливать свои правила в отношении недобросовестных заемщиков. При оформлении документов по ипотеке каждому клиенту нужно внимательно изучить пункт, который описывает требования финансового учреждения к срокам внесения денег. Не стоит забывать, что ипотека предполагает наложение обременений на имущество, которое оплачено банковскими деньгами. Пени и штрафы, не внесенные своевременно, могут стать причиной для инициации выполнения пункта соглашения, в котором описывается ответственность сторон.
Наибольшее число программ ипотечного кредитования казахстанцам предлагает «Отбасы Банк», который является единственным финансовым учреждением в стране, реализующим систему жилищных строительных сбережений. Различные требования и условия предоставления займа под залог приобретаемой недвижимости в «Отбасы Банке» позволяют найти оптимальный вариант семьям с детьми, молодым супругам и людям с невысокими доходами. Не менее интересные и доступные предложения кредитования готовы предоставлять и коммерческие банки.
Документы для оформления ипотеки
Определившись с банком и программой, приступают к подготовке документов. Для быстрого рассмотрения заявки, получения одобрения и оформления сделки ипотечного кредитования потенциальному заемщику нужно заблаговременно позаботиться о подготовке нужных бумаг. И хотя каждый банк вправе изменять перечень документов, основными все же являются:
-
удостоверение личности (обычно, гражданский паспорт);
-
индивидуальный идентификационный номер;
-
справка о доходах;
-
справка о трудовой деятельности(чаще всего с указанием должности, заработной платы и стажа);
-
выписка из банковского счета за последние 6 месяцев;
-
свидетельство о браке (при наличии).
Также банку потребуется предоставить документы на имущество, которое будет приобретаться за счет ипотечного кредита. Более полную информацию предоставит кредитный консультант финансового учреждения
Требования к недвижимости по ипотеке
Важно учесть, что имущество, которое банк готов оплатить собственными средствами, должно быть ликвидным. Согласно договорам ипотечного кредитования, имущество заемщика остается в залоге у банка до момента внесения полной суммы по кредиту и процентов за пользование им. Невыполнение взятых на себя обязательств может стать причиной отчуждения жилья в пользу финансового учреждения, и оно имеет полное право реализовать недвижимость с целью погашения своих затрат.
Общие требования к недвижимости, которая является залоговым имуществом по программе ипотечного кредитования включает в себя:
-
Право собственности и отсутствие обременения. Жилье, которое выступит в роли обеспечения кредита, должно принадлежать (быть зарегистрированным) на имя продавца. Квартира или дом должны иметь «чистую» юридическую историю.
-
Ценность на рынке. Имущество, которое предполагается использовать в качестве залога, должно быть привлекательным и иметь стоимость, которая соответствует рыночным ценам. Для получения актуальных данных привлекаются специалисты (оценщики).
-
Соответствие жилья техническим стандартам и нормам. Ни один банк не выдаст ипотечный заем под залог имущества, которое построено с нарушением норм. Представители банка до подписания договора с клиентом обязательно проведут оценку репутации застройщика, а также осуществят проверку документации и визуальный осмотр объекта.
С полным перечнем обязательных условий можно ознакомиться только в банке. Для этого можно связаться с представителями финансовой организации по телефону или встретиться лично. Основные требования к заемщикам по ипотечной схеме можно найти и на сайте
Форс-мажор, страхование имущества и расторжение договора: важные моменты ипотеки
В перечне требований большинства банков, работающих по программе ипотечного кредитования граждан РК, обязательным пунктом значится наличие страхового полиса. Финансовая организация желает иметь гарантии возмещения убытков в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств или проблем техногенного характера. Самыми распространенными требованиями банков является подписание страховки, покрывающей риски при пожарах, наводнениях, ущербе со стороны третьих лиц.
Чтобы снизить нагрузку на клиента при заключении сделки, стоимость страхования в большинстве банков включается в общую стоимость ипотеки. Причитающаяся к оплате сумма ежемесячно подлежит погашению заемщиком вместе с выплатой основной части кредита.
Форс-мажорные также описываются отдельным пунктом. Названые обстоятельства в значительной мере могут влиять на выплату кредита и могут стать причиной задержки платежей. Банк заинтересован в своевременности получения денег, и поэтому всегда прописывает этот пункт до мелочей. В перечне основных причин, которые можно отнести к форс-мажорным обычно называют стихийное бедствие, войну или эпидемии.
В случае возникновения проблем с внесением денег по ипотеке заемщик обязуется в максимально короткие сроки уведомить своего кредитора о неплатежеспособности. Решение о признании заемщика неплатежеспособным принимается комиссией в индивидуальном порядке. Также банк старается задействовать все возможные инструменты для решения проблемы. В большинстве случаев, и если иное не будет предусмотрено на законодательном уровне, клиент получит возможность приостановить выплаты на определенный срок или заключить дополнительный договор, предполагающий рефинансирование уже имеющееся займа.
Ипотечное кредитование предполагает, что имущество, которое покупается за счет привлечения средств банка, перейдет в безграничное пользование клиента только после того, как тот выплатит все деньги и закроет договор ипотеки. В случае, когда заемщик оказывается не в состоянии погашать взятые на себя обязательства, банковское учреждение имеет полное право расторгнуть сделку. Порядок расторжения ипотечного договора со стороны банка проходит в несколько этапов. В обязательном порядке банк обязан оповестить недобросовестного плательщика в намерении прекратить сотрудничество в случае отсутствия платежей в сроки, оговоренные в соглашении.
Если клиент после получения оповещения не выполняет условия по выплате кредита, банк имеет право принимать меры по взысканию задолженности. В случае, когда предпринятые усилия не принесли результата, то финансовое учреждение имеет право расторгнуть договор ипотечного кредитования с заемщиком и выставить имущество должника на торги. Сумма денег, вырученная от продажи имущества должника, по закону распределяется между должником и кредитором. В первую очередь банк заберет сумму, которая покроет расходы по кредиту, а остаток суммы будет возвращен клиенту.
Процедура продажи имущества на торгах занимает достаточно много времени и сил, и поэтому на такой шаг финансовое учреждение идет в крайнем случае. Именно поэтому всем клиентам, неспособным выплачивать кредит, важно своевременно обратиться в банк и рассмотреть возможность переноса сроков выплаты или реструктуризации долга.
Оказать квалифицированную помощь казахстанцам в поиске наиболее оптимального варианта ипотечного кредита, который не станет нагрузкой для бюджета семьи, готовы специалисты консалтинговой компании Operator ipoteki. Большой опыт подбора квартир и кредитных программ под запросы конкретного клиента позволяют специалистам в минимально короткие сроки помочь гражданам РК стать владельцами собственного жилья.
Компания гарантирует одобрение ипотечных кредитов клиентам, которые уже получили отказ из-за:
-
плохой кредитной истории;
-
отсутствия денег на первоначальный взнос;
-
несоответствия жилья критериям банка.
Узнать условия сотрудничества и получить ответы на вопросы, которые тревожат, можно на сайте компании, в пособии по ипотеке или у консультантов.